Cek Kemampuan KPR, Ketahui Harga Rumah yang Sesuai dengan Penghasilan Anda - Punya keinginan membeli rumah, tetapi masih bingung menentukan harga yang sesuai dengan kondisi keuangan? Jangan buru-buru mencari rumah berdasarkan harga yang terlihat menarik. Sebelum memilih properti, penting untuk mengetahui terlebih dahulu kemampuan Anda membayar cicilannya setiap bulan.
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) memang memudahkan masyarakat memiliki rumah tanpa harus membayar seluruh harga properti sekaligus. Namun, cicilan KPR merupakan komitmen finansial jangka panjang. Karena itu, kemampuan membeli rumah sebaiknya tidak hanya dilihat dari jumlah tabungan untuk uang muka (DP), tetapi juga dari penghasilan, pengeluaran rutin, utang yang sedang berjalan, serta biaya lain yang muncul setelah memiliki rumah.
Salah satu kesalahan yang cukup umum dilakukan banyak orang adalah menentukan rumah terlebih dahulu, kemudian baru menghitung apakah cicilannya mampu dibayar. Padahal, akan lebih aman jika prosesnya dilakukan sebaliknya. Dengan mengetahui kemampuan KPR sejak awal, Anda dapat mempersempit pencarian rumah berdasarkan budget yang realistis. Cara ini juga membantu menghindari kondisi ketika cicilan rumah justru menghabiskan sebagian besar penghasilan bulanan.
Perlu diingat, biaya memiliki rumah bukan hanya cicilan KPR. Anda juga perlu memperhitungkan biaya listrik, air, internet, iuran lingkungan (IPL), perawatan rumah, pajak, hingga kebutuhan keluarga lainnya.
Langkah pertama yang bisa dilakukan adalah membuat gambaran kondisi keuangan secara sederhana. Catat seluruh penghasilan rutin setiap bulan, kemudian kurangi dengan kebutuhan pokok dan kewajiban finansial yang sudah ada.
Misalnya, Anda memiliki penghasilan bersih Rp15 juta per bulan. Dari jumlah tersebut, Anda perlu mengalokasikan dana untuk kebutuhan sehari-hari, transportasi, pendidikan, tabungan, serta cicilan lain jika ada. Setelah mengetahui sisa penghasilan, Anda dapat memperkirakan berapa dana yang realistis dialokasikan untuk cicilan rumah. Jangan sampai seluruh sisa penghasilan digunakan untuk KPR karena Anda tetap membutuhkan dana untuk kebutuhan tidak terduga dan tabungan.
Untuk memperkirakan kemampuan seseorang membayar KPR, salah satu indikator yang dapat digunakan adalah rasio cicilan terhadap penghasilan bulanan atau Debt Service Ratio (DSR). Setiap bank memiliki kebijakan dan penilaian masing-masing, sehingga batas yang digunakan bisa berbeda. Akan tetapi, bank di Indonesia umumnya memperbolehkan DSR sebesar 30-35%. Semakin kecil total DSR Anda, semakin besar pula kemungkinan pengajuan KPR Anda disetujui oleh pihak bank. Untuk menghitung DSR, Anda bisa menggunakan rumus berikut ini:
Contoh sederhana:
Bapak Budi memiliki pendapatan bersih per bulan sebesar Rp 15.000.000. Setiap bulan, ia harus membayar tagihan paylater dan kartu kredit sebesar Rp1.000.000, serta memiliki cicilan KPR sebesar Rp3.500.000.
Total cicilan per bulan = Rp1.000.000 + Rp3.500.000 = Rp4.500.000
Pendapatan bersih = Rp15.000.000
Rumusnya:
DSR = (Rp4.500.000 ÷ Rp15.000.000) × 100%
DSR = 30%
Artinya, sekitar 30% dari pendapatan bersih Bapak Budi setiap bulan digunakan untuk membayar kewajiban utang. Sementara itu, sekitar 70% pendapatannya masih tersedia untuk kebutuhan rumah tangga, tabungan, investasi, dana darurat, dan pengeluaran lainnya.
Namun, perlu diingat bahwa DSR bukan satu-satunya faktor yang menentukan apakah seseorang dapat memperoleh KPR. Bank juga dapat mempertimbangkan stabilitas penghasilan, riwayat kredit, usia, jenis pekerjaan, jumlah pinjaman, tenor, serta ketentuan internal lainnya.
Baca Juga : Jual Rumah Agar Cepat Laku Menurut Islam dengan Niat dan Ikhtiar Terbaik
Kemampuan KPR tidak hanya berkaitan dengan cicilan bulanan. Anda juga perlu menyiapkan dana awal untuk membeli rumah. Selain uang muka atau down payment (DP), terdapat berbagai biaya transaksi yang mungkin perlu diperhitungkan, seperti biaya notaris dan PPAT, pajak, biaya administrasi kredit, biaya provisi, hingga biaya lain yang bergantung pada skema pembelian dan kebijakan bank. Karena itu, jangan menghabiskan seluruh tabungan untuk membayar DP. Idealnya, Anda tetap memiliki dana darurat setelah transaksi rumah selesai.
Setelah mengetahui kemampuan cicilan, Anda dapat mulai menentukan kisaran harga rumah yang realistis. Misalnya, apabila kemampuan cicilan Anda berada di sekitar Rp4-5 juta per bulan, jangan langsung mencari rumah dengan harga yang berada di batas maksimal kemampuan tersebut.
Berikan ruang untuk perubahan kondisi finansial di masa depan. Penghasilan bisa berubah, kebutuhan keluarga dapat bertambah, dan suku bunga KPR juga dapat memengaruhi jumlah cicilan, terutama setelah periode bunga tetap berakhir pada produk KPR tertentu. Anda juga dapat menggunakan kalkulator KPR dari bank untuk mendapatkan simulasi yang lebih spesifik berdasarkan harga rumah, DP, tenor, dan suku bunga yang berlaku.
Menentukan budget rumah bukan berarti harus mencari properti termurah. Yang lebih penting adalah mencari titik temu antara harga rumah, kebutuhan keluarga, dan kemampuan finansial.
Jika budget belum memungkinkan untuk membeli rumah di lokasi yang diinginkan, Anda dapat mempertimbangkan beberapa alternatif. Misalnya, memilih rumah dengan luas bangunan lebih kecil, mencari lokasi yang sedikit lebih jauh dari pusat kota, mempertimbangkan rumah second, atau meningkatkan jumlah DP untuk mengurangi nilai pinjaman.
Setelah mengetahui kemampuan KPR, proses mencari rumah bisa menjadi jauh lebih terarah. Anda tidak perlu membandingkan semua properti yang tersedia, tetapi dapat memusatkan pencarian pada rumah yang berada dalam rentang harga sesuai kemampuan finansial.
Belirumah.co menyediakan berbagai pilihan properti yang dapat Anda pertimbangkan berdasarkan lokasi, harga, luas tanah, luas bangunan, jumlah kamar, dan spesifikasi lainnya. Anda juga dapat memanfaatkan fitur simulasi KPR di Belirumah.co untuk mendapatkan gambaran estimasi cicilan dan menyesuaikannya dengan budget bulanan. Sebelum mengajukan KPR, pastikan Anda melakukan simulasi secara menyeluruh dan memahami ketentuan kredit dari bank yang dipilih.
Dengan perencanaan yang matang, Anda dapat menentukan rumah yang tidak hanya sesuai kebutuhan, tetapi juga tetap nyaman bagi kondisi keuangan dalam jangka panjang.
Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan
